Жизнь в кредит в Америке. Зачем это нужно?

Вспоминая зарубежные фильмы из детства, я недоумевала, почему же все в Америке расплачиваются кредитными карточками, даже за малые покупки. И как это цвет и название кредитной карты могут определять статус человека.

По сути мы все знаем из фильмов, новостей и книг о том, что Американцы живут в кредит, но я никогда не понимала – для чего? Пока не начала жить здесь.

Так зачем же нужно жить в кредит?

На самом деле, все довольно просто. Рано или поздно человек задумывается о каких либо крупных покупках. Это может быть дом, машина, квартира, а может даже яхта :)

Зачастую, на такие покупки очень сложно сразу отложить деньги. Можно конечно попробовать, но средняя стоимость жилья очень часто превышает годичную зарплату человека в несколько десятков раз. Так что же делать?

Конечно же обращаться в банк. Как работают наши банки?

Так как наличие кредитной истории у человека в Украине - большая редкость, они не знают как вы распоряжаетесь деньгами, поэтому вам вымоют мозг, высушат его, потребуют сотни тысяч документов, кровь девственницы и засушенную лапку летучей мыши.

Ко всему этому добру еще и поставят такой процент интереса, что в случае вашей неуплаты, они не только получат обратно недвижимость/машину, но еще и сделают на вас очень неплохие деньги.

Как поступили в Америке? Как нормальные люди.

Здесь человек начинает свой путь во взрослую, или же в новую жизнь, если вы иммигрант – с построения кредитной истории. На протяжении долгого времени здесь учат брать и отдавать долг. Сначала на небольших суммах, в процессе дорастая до пятизначных чисел.

В зависимости от распоряжения данными вам деньгами, ваша кредитная история со временем получает оценку. От очень плохой до отличной. Как в школе. Только в этот раз оценка действительно влияет на вашу жизнь.

И вот, когда у вас появилась эта самая оценка, здесь то и открываются все карты.

Хотите купить машину? Ноутбук? Дом? - Банк сначала проверит, как вы относились к вашим кредитам и как вы возвращали деньги, а потом уже будет решать. Дать лм вам новенькую BMW с оплатой $200 в месяц, или же поднять вам месячную выплату до $600 за Б/У toyota corolla, потому что вы пропустили несколько оплат по вашей кредитной карточке.

Так же у жизни в кредит есть плюс и для вас. Пользуясь “кредитными” деньгами, вы исключаете факт кражи ваших личных денег. Если у вас украли кредитную карточку, то они украли деньги у банка, а не из вашего кармана. Вам достаточно заявить о пропаже, и по вашему адресу будет выслана новая карта

С чего же начинать строить кредитную историю? Давайте пройдемся детальнее.

Получив свой SSN номер и не прочитав ничего в интернетах - я побежала в банк, радостно размахивая папкой с документами. В голове уже мелькал новый телефон, ноутбук и многое другое, что можно купить с заветной карточки и покрыть это все чуть позже.

Пришла я в банк Chase, объяснила, что номер социального страхования я получила 5 минут назад по почте и нуждаюсь в кредитке, ибо хочу быть достойным членом американского общества с настоящей кредитной карточкой.

Тетенька заполнила какую-то анкету на компьютере, нажала отправить и сказала, что банк отказал – не достаточно кредитной истории. Карточку мне сегодня не получить.

И тут до меня дошел весьма ироничный факт. Чтобы начать строить кредитную историю, нужно получить кредитную карточку – а чтобы получить кредитную карточку, нужно иметь кредитную историю :)

Какой же выход? Выхода два, в зависимости от вашей ситуации.

У вас в Штатах есть родственники, или вы приехали к жениху/невесте:

Тут все просто. Нужно добавить вас, как второстепенного пользователя к их уже существующей кредитной карте. В таком случае в вашей кредитной истории сразу появится запись об открытом аккаунте и уже через пару месяцев вы сможете открыть свою личную карточку в разы быстрее, чем если все начинать с нуля.

У вас никого нет и вы сами с усами:

В этой ситуации на помощь приходят депозитные кредитные карточки.

Система проста - вы кладете на карточку $200-$500 ваших кровных долларов и пользуетесь карточкой, каждый месяц возобновляя потраченные деньги. Если вы справились с этим упражнением хорошо, то через 5-6 месяцев банк вернет вам ваши депозитные деньги и у вас появится первая кредитная карточка “как у людей”.

Не во всех банках можно оформить такие карточки. Вам помогут в Bank of America, Wells Fargo, Capital One - из тех, что я точно знаю.

У меня Capital One. Плюс в том, что ее можно оформить в интернете и одобряют на нее практически всех. Депозит в $50 открывает вам кредитную линию на $200. На первое время самое то. Но есть минус, который я сразу не учла – депозит не возвратный, пока вы не закроете карточку.

А так как это первая карта, ее закрывать категорически нельзя, потому что срок кредитной истории также очень сильно влияет на ваш рейтинг.

Поэтому я бы советовала брать карточку в банке, а не онлайн, чтобы при надлежащем пользовании вам ваш депозит вернули обратно.

А мои $100 депозита видимо канули в лета.

Заметка для тех, у кого нет социального номера страхования, но скоро должен появится!

Bank of America открывает депозитные кредитные карточки без SSN. Потом, когда ваш SSN появится, он автоматически подвяжется к вашей уже существующей кредитной истории и вы сможете пользоваться благами кредита намного раньше людей, которые пошли за карточками только по приходу номера соц страхования :)

И вот, представим что у вас появилась заветная карта.

Перерыв кучу информации, я, как обычно, практически все узнала на своем личном опыте. Как говорится - умные учатся на чужих ошибках, а я на своих.

Я просто вынесу в список важные пункты, за которыми надо следить, и уже через 6-8 месяцев вы сможете повысить свой кредитный лимит, взять машину в лизинг и спокойно арендовать квартиры с минимальным депозитом.

• Самый важный пункт! Не пытайтесь открыть новую карточку, пока не пройдет 6 месяцев с появления вашей первой карты. А лучше подождите, пока банки вам начнут сами присылать предложения по почте. Вы просто зря поставите новую метку на кредите, а каждый раз, когда вы подаете заявку на кредитку, или кредит на машину - банк проверяет ваш кредитный рейтинг - и из-за этого он неминуемо падает.
  
  

• Старайтесь не тратить больше 30% от вашего кредитного лимита. Допустим, если у вас карточка на $250, не выходить за пределы $75. Процент использования кредитного лимита - один из самый важных факторов, которые влияют на кредитный рейтинг.
  
  

• В этом случае, конечно если у вас есть лишние деньги, удобнее открыть депозитную карточку на $500, тогда уже вам будет легче поддерживать 30% рубеж.
  
  

• Если вы хотите проверить, можно ли вам уже открыть новую карточку, воспользуйтесь услугой pre-approval. Это не влияет на кредитный рейтинг и вы сможете посмотреть, какая карточка вам может подойти лучше всего.
  
  

• При выборе карты, смотрите на процент интереса(APR), если вы будете выплачивать баланс частями, в несколько месяцев, а не закрывать все сразу.

• Не закрывайте вашу первую кредитку. От нее считается срок вашей кредитной истории. Это тоже один из факторов, который сильно влияет на ваш кредитный рейтинг.
  
  

• Я перешла на мобильный контракт через 2,5 месяца после получения своей первой кредитной карточки, и мне даже дали два телефона с первым взносом всего в 50$ за каждый. Поэтому до рубежа в 6 месяцев, имеет смысл попробовать подключить контракт на связь, чтобы платить меньше и получить бонусом новые гаджеты. Своевременная оплата связи так же хорошо влияет на ваш рейтинг.
• 
  
•  Можете переодически проверять свой кредитный рейтинг на таких сайтах, как https://www.creditkarma.com или https://www.creditsesame.com, там же есть много полезной информации о том, что влияет на кредитную историю и как это изменить. Но помните, все цифры, которые они показывают до 6-8 месяцев является просто расчетами по их системам и даже если ваш рейтинг 700, новую карточку вам врядли откроют из-за слишком молодой истории.
• 
  
• Дождитесь, пока вам начнут присылать предложения от банков по почте. Это верный знак того, что ваша кредитная история уже доступна для банков.

Примерно так выглядит все, что я узнала из личного опыта о пользовании кредитками и как строить этот самый кредитный рейтинг, дабы чувствовать себя человеком в Америке.  Я, конечно же, могу что-то забыть, более того – просто не знать. Поэтому буду очень рада вашим “лайфхакам” в комментариях!